数字货币2022年落地

经过过去一年的试点测试与不断升级更新，2022年数字人民币APP迎来重大改版更新，并上架各大主流应用商店。

2022年1月4日，数字人民币（试点版）APP上架各大主流应用商店，系统升级至最新版本1.0.1，功能界面进行全面升级优化。

据了解，当前，数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

对于数字人民币APP本次重大改版升级，中国人民银行数字货币研究所相关负责人向《华夏时报》记者介绍，前期数字人民币试点活动中，白名单用户通过获取兑换码、安装包的方式安装APP，存在安装步骤长、操作复杂、无法重复下载使用等问题。为提升用户体验，结合前期试点活动中收到的大量反馈和建议，启动了本次数字人民币APP上架工作。

“此次更新意味着数字人民币基础设施已经为进一步扩大试点工作做好了准备，也为更安全、更便捷、更广泛的应用做好了准备，特别是为冬奥会的特色化应用做好了准备。”中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行战略研究部总经理杨海平对本报记者表示。

仍处常规测试阶段

根据数字人民币APP下载页面介绍，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币指定运营机构抽选的试点地区白名单用户可注册本APP。数字人民币（试点版）APP提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。

据中国人民银行数字货币研究所介绍，本次上架主要目的是提升用户体验，便利试点测试活动中用户安装使用数字人民币APP。

记者了解到，本次上架范围限于中国应用市场。上架的应用市场包括苹果App Store；华为、小米、OPPO、vivo手机应用市场；应用宝、360手机助手、百度手机助手、豌豆荚等安卓市场。

在最新版本中，新开放的二层运用机构微众银行（微信支付）、网商银行（支付宝）、招商银行等3家新增银行已经可以申请子钱包，正式接入数字人民币系统，加上此前中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行等6家二层运营机构，目前共9家。

《华夏时报》记者实测发现，下载过程中会弹出注册须知提示：“数字人民币面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）开展试点，需根据您所在位置判断是否符合注册条件。”而使用手机号注册数字人民币钱包后，为四类钱包，余额上限为1万元，单笔支付限额上限为2000元，日累计支付限额上限5000元，年累计支付限额上限为5万元。

目前数字人民币限额上限统一管理，各个运营机构可以根据实际情况和风控能力在限额范围内决定自己的限额管理。此外，各家运营机构可以自己拓展商户。如网商银行、招商银行单笔支付限额上限为500元，日累计支付限额上限500元；农业银行、中国银行等单笔支付限额上限为1000元。

据中国人民银行数字货币研究所介绍，用手机号开立的四类钱包完全处在匿名状态，人民银行、运营机构均不掌握钱包用户实名信息。为满足用户小额高频的匿名支付需求，数字人民币允许仅用手机号开通匿名钱包。同时，数字人民币采取了推送子钱包设计，能够保护个人隐私。当使用数字人民币在电商平台支付时，用户的支付信息会打包做加密处理，用子钱包的形式推送到电商平台，平台不知道用户的个人信息，实现了对用户核心信息的隐私保护。

此外，升级二类、三类钱包需要额外提供身份证、银行卡等材料；一类需至运营机构现场面签。

杨海平向《华夏时报》记者表示：“数字人民币APP更新本身就是前期数字人民币可控试点的成果，APP上的任何小的改进，意味着背后做了大量的设计、测试和试点工作，此次APP更新的内容是比较多的，充分说明前期试点成果丰富。主要包括运营机构扩展、APP开放下载、人脸登陆验证、收钱到账语音、子钱包管理、界面优化等方面的内容。”

中国人民银行数字货币研究所指出，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。